ביטוח משכנתא

| מפת האתר | אודותינו | צור קשר
פרסם במרכז הארצי | כניסה









תגובות הגולשים
  
דב, בנימינה
חברים, לא צריך לחפש יותר. יש כאן הכל במהירות, בקלות ובלחיצת כפתור אחת





קבל הצעת מחיר מיידית!
מלא את הפרטים ומייד ניצור עמך קשר
שם:
טלפון:  
עיר:
מייל:
 
  אני מעוניין/ת לקבל עידכונים ומבצעים
פרטיותך מוגנת ע"י מדיניות הפרטיות של המרכז הארצי


    ביטוח בריאות

    ירידה בהיקפי מקבלי המשכנתאות

    ביטוח חיים

    ביטוח בריאות

    ביטוח אופנוע

    ביטוח משכנתא - תעריפים

ביטוח משכנתא מורכב ממספר ביטוחים, כאשר הראשון בהם הוא ביטוח מבנה. ביטוח מבנה מחושב אחת לשנה, ותעריפו עשוי להשתנות אחת לשנה על ידי חברת הביטוח. גובה הביטוח מוסכם בין חברת הביטוח למבוטח. חלק נוסף בביטוח משכנתא מהווה ביטוח חיים. תעריפו נקבע על ידי פרמטרים הקשורים למין המבוטח, גבר או אשה, ההיסטוריה הרפואית שלו וכן אם הבוטח מעשן או לא ופרמטרים נוספים. ביסודו מורכב תעריף ביטוח משכנתא מתעריף משתנה בהתאם לגיל המבוטח העולה עם הזמן, ובצידו תעריף קבוע הנשאר ככזה עד סוף תקופת הביטוח.

    ביטוח משכנתא – ביטוח משכנתא כפול

זוג אשר ביטח את המשכנתא בחברת ביטוח, גילה להפתעתו כי שילם פרמיה כפולה, הן לבנק והן לחברת הביטוח ממנה רכש את הפוליסה. בעקבות מסע פרסום של חברת ביטוח ידועה לביטוח משכנתא בתעריף מוזל, בקש זוג ממרכז הארץ לבטח את הלוואת המשכנתא בביטוח זה ולבטל את הביטוח הנערך בבנק. החברה הבטיחה כי הביטוח המקביל בבנק יבוטל לאחר עריכת הביטוח החדש בחברת הביטוח. לאחר שנים גילו בני הזוג בהפתעה, כי הם עדיין משלמים פרמיה כפולה לבנק ולחברת הביטוח על אותו ביטוח משכנתא. מתברר כי חברת הביטוח נמנעה מלבטל את הביטוח המקורי בבנק. בעקבות פניית בני הזוג לחברת הביטוח, התנערה חברת הביטוח מאחריות, וזאת גם שסוכנות הביטוח שביטחה את ביטוח המשכנתא נעלמה ברבות השנים. בני הזוג פנו לערכאות, ובית המשפט הכריע כי אחריות חברת הביטוח היא מליאה לביטוח הפוליסה וכן גם בתוקף לאחר שההסכם בין בני הזוג לחברה נערך ונחתם בכתב.

    ביטוח משכנתא בבנקים ובחברות ביטוח

המושג ביטוח משכנתא טומן בחובו שני מושגים נוספים והם ביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח חיים נועד לבטח את חיי הלווים וביטוח מבנה נועד לכסות את שווי הנכס עבורו נלקחה ההלוואה, למקרה של נזק למבנה או לחלקים ממנו. בעבר נהגו הבנקים לבטח את ביטוח המשכנתא דרכם בעלות גבוהה למדי. כיום בעקבות פתיחת שוק ביטוח המשכנתא לתחרות, ניתן לרכוש ביטוח חיים וביטוח מבנה, בסכום נמוך יותר, בחברות הביטוח החיצוניות לבנק. נוסחי פוליסות הביטוח זהות בין חברות הביטוח לאלו שהבנק מציע.

בעבר כאמור נהגו הבנקים לצרף את ביטוח המשכנתא אוטומטית למשכנתא הנרכשת אצלם, אך ממועד פסיקת בג"צ בשנת 1998 המצב השתנה. הוחלט לפתוח את שוק הביטוחים של הבנקים לתחרות עם חברות הביטוח החיצוניות לבנק. בעקבות זאת, ניתן להשיג ביטוחי חיים ומבנה אצל מבטחים חיצוניים מורשים, בעלות נמוכה באופן משמעותי, העשויה לחסוך ללווה עשרות אלפי שקלים וכן ליהנות ממגוון שירותים עדיף על מה שהבנקים הציעו עד כה. יתרון נוסף הפועל לטובת חברות הביטוח וללווה עצמו הוא ביטול סוכני הביניים לביטוח. בעקבות זאת נחסך פער התיווך בין המבטח למבוטח, כך שהעלות הכוללת של הביטוח נמוכה באופן משמעותי, לטובת הלווה.

    עוד על ביטוח משכנתא

כל המעוניינים לקחת משכנתא מן הבנק מחויבים לרכוש ביטוח נלווה. הביטוח מורכב מביטוח חיים הנועד לבטח את חיי הלווים למקרה מוות כדי להבטיח את החזר ההלוואה לבנק במקרה זה. הביטוח השני הוא ביטוח מבנה- הנועד לבטח את הסיכון לגרימת נזק לנכס המבוטח, בטרם הוחזרה ההלוואה עבורו לבנק.

ביטוח המבנה כולל כיסוי ביטוחי עבור נזקי רעידות אדמה בהשתתפות עצמית של 10% של הלווה. כמו כן נזקי צד ג', נזקי מזג אוויר ושריפות, נזקי צנרת ומים, המבטיחים את החזר ההלוואה במקרה ונגרם נזק לנכס. לעומת זאת, נזקי מלחמה, פיגוע טרור או הריסת הנכס על ידי הממשלה, אינם מוכרים בביטוח זה, אלא מכוסים על ידי מס רכוש.

זאת ועוד, ביטוח מבנה אינו מכסה צמודי מבנה כמו דלתות, חלונות, שיש, אסלות, כיורים ואמבטיות.

בעבר שוק ביטוח החיים והמבנה היה בשליטת הבנקים המלווים ונרכשו אוטומטית באמצעותם בעת קבלת משכנתא. כיום השוק פתוח לתחרות חופשית של חברות הביטוח החיצוניות לבנק, דבר שהוזיל את עלות הביטוח והפך אותו לכדאי.

    ביטוח משכנתא

ניתן כיום לרכוש ביטוח משכנתא מחוץ לבנק באמצעות חברות הביטוח האחרות המציעות זאת, וכך לחסוך אלפי שקלים. הבנק יאשר את סכום הביטוח על פי שיקוליו שלו, אך ניתן כאמור לקבל כיסוי הולם עבור ביטוחי הדירה שהינם שווי ערך לביטוח משכנתא שהבנק מציע.

ממה מורכב ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא מורכב משני חלקים: ביטוח חיים- למקרה שהלווה נפטר, משלים ביטוח משכנתא את תשלומי המשכנתא לטובת יורשיו של בעל הנכס.
חלק שני הוא ביטוח מבנה- נועד למקרה שהנכס ניזוק בצורה קשה ואין ביכולתו של הלווה לתקן את הנזק, משלים ביטוח משכנתא את שאר ההלוואה לבנק ואת היתר ללווה.

האם הבנק רשאי לסרב להעניק הלוואה כאשר ביטוח משכנתא לא נעשה על ידו?
הבנק אינו רשאי לסרב להעניק הלוואה, ויתר על כן העברת הפוליסה לא כרוכה בהוצאות מיותרות או בהליך בירוקרטי מסובך.

    טיפים ללווי המשכנתאות
    עבודת סטודנטים בתחום ביטוח משכנתא
    ביטוח משכנתא

בימינו לאחר פתיחת שוק ביטוחי המשכנתא לתחרות חופשית, יכולים כולנו לנצל מצב זה לתעלתנו ולחסוך אלפי שקלים. מעצם היותו של ביטוח משכנתא הכולל מרכיבים כביטוח מבנה וביטוח חיים, מצב זה מאפשר לאלמן או לאלמנה להמשיך וליהנות מכספי בן הזוג גם לאחר מותו, מבלי לסכן את המשך החזרי המשכנתא בעיתו. כיום ניתן לרכוש ביטוח משכנתא דרך חברת ביטוח עצמאית, וכך להיפטר מהתלות בביטוח הבנק, ולמנוע כפילויות ביטוח. בנוסף ביטוח משכנתא בקרב חברת הביטוח נערך באמצעות הערכת פרמטרים אישיים ולא כוללניים כפי שמבוצע בבנק. ביטוח הנכס בבנק או בחברת הביטוח יחושב על פי שווי הנכס בבנייתו ולא באמצעות ערכו בשוק כיום.
    ביטוח משכנתא – הבדלים בין בנקים לחברות ביטוח

המושג הערטילאי של ביטוח משכנתא מקפל בתוכו שני ביטוחים שונים במהותם: האחד ביטוח חיים המבטח את חיי הלווים והשני הוא ביטוח מבנה המבטח את שלמות המבנה/דירה/נכס שברשותכם. ביטוח המבנה אחראי גם על כיסוי נזקים נוספים שעשויים לצוץ במבנה כגון נזקי צנרת.

על אף שמבחינה הגיונית ניראה כי הבנק אמור להיות מספק התנאים הטובים ביותר ללווה בנושא ביטוח משכנתא, בפועל אין זה כך. פוליסות ביטוחי החיים המוסבות לטובת המשכנתא בחברות הביטוח הפרטיות הינן פוליסות סטנדרטיות, די זהות אחת לשנייה. כל פוליסת ביטוח משכנתא שתוצע לכם ע"י חברות הביטוח הפרטיות תהיה זהה לזו שתוצע לכם ע"י הבנק. הנקודה החשובה הטעונה בדיקה בביטוח המשכנתא הינה סכום הביטוח. הבנק הוא זה שיש בידו לאשר את סכומי הביטוח הנקובים בפוליסת ביטוח המשכנתא, ויש בידו לשלול את אישור הפוליסה באם הסכומים הנקובים בפוליסת ביטוח משכנתא שלכם לא יענו על שביעות רצונו.

ההבדל העיקרי בין פוליסת ביטוח המשכנתא שמציע הבנק, לבין זו שמציעות חברות הביטוח הפרטיות הוא המחיר. הבדלי המחירים בתחום ביטוח המשכנתא עשויים להגיע לעשרות אלפי שקלים במצטבר של כל תקופת ההלוואה. הסיבה לכך היא כי בעבר הבנק היה האחראי הבלעדי על ביטוח הלווים באופן אוטומטי עם לקיחת ההלוואה. כל בנק בחר לעצמו את חברת הביטוח עימה הוא עבד בהתאם לשיקוליו הפרטיים ולא בהתאם לכדאיות הלקוח. בדצמבר 98 נידון העניין בבג"צ, לאחר שהוחלט ע"י הפיקוח על הביטוח כי הבנקים גובים פרמיה גבוהה מן המקובל על שירות התיווך עם חברת הביטוח בנושא ביטוח המשכנתא. ההחלטה שנתקבלה הייתה לאפשר תחרות חופשית בין מספקי ביטוח המשכנתא במטרה להוזיל ללווה את העלויות. כך נולדו חברות הביטוח הישיר לכל סוגיהן המציעות מחירים זולים בהרבה ומגוון שירותים גדול בהרבה בביטוח משכנתא מאלו שמציע הבנק.
    ביטוח משכנתא - כללי

ביטוח משכנתא מעניק כיסוי ביטוחי במקרים הבאים:
רעידות אדמה עם השתתפות עצמית של 10%.
כיסוי לנזקי צד ג בחברות פרטיות - חברות ביטוח פרטיות מעניקות כיסוי גבוה יותר.
כיסוי לנזקי מזג אוויר ודליקות.
כיסוי לנזקי צנרת ומים.
כסוי לחלקים צמודי מבנה כמו דלתות, חלונות, שיש, אסלה, כיורים, אמבטיות.
ביטוח נזקי מלחמה ממומן על ידי מס רכוש בהתאם לחוק.

ביטוח משכנתא בחברות ביטוח:
ישנן חברות ביטוח המציעות ביטוח ריסק שפירושו הפחתת פרמיית ביטוח משכנתא בהדרגה, בד בבד עם ירידת ערכו של הנכס המבוטח. כך ניתן לחסוך בהוצאות ביטוח משכנתא. ביטוח זה מוצע עם ריבית שתיקבע מראש. הפרמיה תחושב על פי סכום הביטוח והתעריף מתעדכן מידי שנה.

מסלולי ביטוח משכנתא:
מסלול יחיד עבור הלווה.
ביטוח שני בני הזוג. במידה והאחד נפטר בן הזוג יקבל לידיו את סכום הביטוח.

ביטוח משכנתא בבנקים:
הבנקים גובים עבור ביטוח משכנתא כ 2.19 פרומיל (0.00219) מסכום הביטוח כתשלום שנתי והוא מחולק ל12 תשלומים שווים. חברות הביטוח, לעומת הבנקים, גובות רק 1.5-1.8 פרומיל מסכום ביטוח משכנתא.